Bank komercyjny to bank prowadzący działalność na rynku finansowym i świadczący usługi klientom indywidualnym, przedsiębiorstwom oraz innym podmiotom. Przyjmuje depozyty, prowadzi rachunki, udziela kredytów i realizuje rozliczenia, osiągając przychody m.in. z odsetek, prowizji i opłat. W odróżnieniu od banku centralnego działa bezpośrednio na rynku usług bankowych.
Jak działa bank komercyjny?
Bank komercyjny pośredniczy pomiędzy podmiotami posiadającymi wolne środki a tymi, które potrzebują finansowania. Przyjmuje pieniądze klientów w formie środków na rachunkach i depozytów, a jednocześnie udziela kredytów gospodarstwom domowym oraz przedsiębiorstwom.
Bank prowadzi również rozliczenia pieniężne i zapewnia dostęp do usług płatniczych. Dla konsumenta podstawowym produktem jest często konto osobiste, natomiast przedsiębiorcy korzystają m.in. z kont firmowych.
Na czym zarabia bank komercyjny?
Jednym ze źródeł wyniku finansowego banku jest różnica pomiędzy przychodami odsetkowymi, np. z udzielonych kredytów, a kosztami odsetkowymi związanymi z pozyskiwaniem finansowania. Bank może również pobierać prowizje i opłaty za określone usługi.
Model działalności jest jednak bardziej złożony: bank musi zarządzać płynnością, kapitałem i ryzykiem oraz przestrzegać wymogów regulacyjnych. Część pozyskanych środków podlega także zasadom dotyczącym rezerwy obowiązkowej.
Jakie produkty oferują banki komercyjne?
Oferta zależy od profilu konkretnego banku. Banki uniwersalne mogą obsługiwać zarówno oszczędności, płatności, jak i finansowanie klientów.
- rachunki osobiste i firmowe,
- karty i usługi płatnicze,
- konta oszczędnościowe i depozyty,
- lokaty bankowe,
- kredyty gotówkowe oraz inne rodzaje finansowania,
- bankowość internetową i mobilną oraz dodatkowe usługi finansowe.
Bank komercyjny a bank centralny – jaka jest różnica?
Bank komercyjny obsługuje klientów i oferuje im produkty finansowe na warunkach rynkowych. Bank centralny pełni inną funkcję. W Polsce jest nim Narodowy Bank Polski, który odpowiada m.in. za prowadzenie polityki pieniężnej, emisję pieniądza oraz działania związane ze stabilnością systemu finansowego.
Bank centralny nie jest więc zwykłym konkurentem banków komercyjnych w zakresie kont, lokat czy kredytów dla klientów detalicznych.
Bank komercyjny a bank spółdzielczy
Bank komercyjny i bank spółdzielczy mogą wykonywać wiele podobnych czynności bankowych, jednak różnią się przede wszystkim formą organizacyjną i strukturą właścicielską. Banki spółdzielcze działają w formie spółdzielni i podlegają dodatkowym regulacjom dotyczącym bankowości spółdzielczej.
Ministerstwo Finansów wskazuje banki komercyjne, banki spółdzielcze i banki państwowe jako funkcjonujące w Polsce rodzaje banków. Szczegółowy status konkretnej instytucji można sprawdzić w wykazach Komisji Nadzoru Finansowego.
Czy depozyty w banku komercyjnym są chronione?
Depozyty w bankach objętych polskim systemem gwarantowania są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny na zasadach i w granicach określonych przepisami. Nie każdy podmiot działający w Polsce musi jednak należeć do polskiego systemu – w przypadku niektórych oddziałów zagranicznych zastosowanie może mieć system gwarantowania państwa macierzystego.
Przed ulokowaniem większych oszczędności warto dlatego sprawdzić aktualny status konkretnego banku oraz właściwy dla niego system ochrony depozytów.
Źródła
Sprawdź pozostałe pojęcia finansowe
Poznaj pojęcia związane z bankowością, kredytami, kontami, oszczędzaniem, płatnościami i finansami osobistymi.
Przejdź do słownika →