Kalkulator zdolności kredytowej - sprawdź orientacyjny wynik
Kalkulator zdolności kredytowej pozwala oszacować możliwą kwotę finansowania na podstawie rzeczywistych dochodów, wydatków i zobowiązań. Dlatego wynik wykorzystuje dostępną ratę, oprocentowanie oraz bufor na wzrost stóp. Jednocześnie nie zastępuje decyzji banku i nie korzysta z niejawnego scoringu.
Dane gospodarstwa domowego
Wszystkie obliczenia wykonywane są lokalnie w przeglądarce. Formularz nie zapisuje ani nie wysyła danych.
Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?
Nie przypisujemy arbitralnej punktacji do zawodu, wieku czy stanu cywilnego. Pokazujemy każdy element obliczenia i oddzielamy matematykę od decyzji kredytowej banku.
Wyznaczamy środki na ratę
Najpierw od dochodu netto odejmujemy zadeklarowane koszty życia, obecne zobowiązania i pozostawianą rezerwę.
Stosujemy stopę testową
Do oprocentowania oferty dodajemy widoczny bufor. Dzięki temu kalkulacja uwzględnia ryzyko wyższej raty.
Liczymy maksymalny kapitał
W rezultacie kwota powstaje ze standardowego wzoru dla rat równych. Okres oceny nie przekracza 25 lat.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. W praktyce bank ocenia ją na podstawie dochodu, kosztów utrzymania, istniejących zobowiązań, parametrów nowego kredytu oraz informacji służących ocenie wiarygodności klienta. Dlatego wynik kalkulatora jest symulacją budżetową; decyzję kredytową zawsze podejmuje bank.
Najważniejsze pojęcia, które warto rozumieć
Krótkie definicje pomagają prawidłowo odczytać wynik kalkulatora i porównać go z informacjami otrzymanymi w banku.
Zdolność kredytowa
Możliwość terminowej spłaty kapitału, odsetek i pozostałych kosztów zobowiązania. Nie jest tym samym co gwarancja udzielenia kredytu.
Wiarygodność kredytowa
Ocena prawdopodobieństwa, że klient będzie spłacał zobowiązanie zgodnie z umową. Ponadto bank może uwzględniać historię spłat, dane z baz oraz własny scoring.
Dochód rozporządzalny
Środki pozostające po odjęciu podatków, składek, kosztów utrzymania i stałych obciążeń. To z tej nadwyżki spłacana jest przyszła rata.
DTI / DtI
Relacja miesięcznych zobowiązań finansowych do dochodu. Jednocześnie banki ustalają własne dopuszczalne poziomy, dlatego kalkulator nie przedstawia jednego limitu jako reguły dla całego rynku.
LTV
Relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Wyższy wkład własny obniża LTV i zmniejsza potrzebną kwotę finansowania.
Bufor stopy procentowej
Dodatkowy wzrost oprocentowania przyjmowany przy ocenie odporności budżetu na wyższą ratę. Jego poziom zależy m.in. od rodzaju oprocentowania i zasad banku.
Scoring kredytowy
Statystyczna ocena ryzyka stosowana przez instytucję finansową. Scoring banku i ocena punktowa dostępna konsumentowi w Raporcie BIK nie są tym samym wynikiem.
Historia kredytowa BIK
Informacje o aktualnych i spłaconych kredytach, pożyczkach, ratach, kartach i limitach oraz terminowości ich obsługi. Co ważne, kalkulator PremioKonto nie pobiera tych danych.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Ocena obejmuje część ilościową - budżet i parametry kredytu - oraz elementy jakościowe związane z wiarygodnością i stabilnością sytuacji klienta.
Znaczenie mają wysokość, źródło, regularność, okres uzyskiwania i możliwość utrzymania dochodu przez czas spłaty.
Bank uwzględnia liczbę osób, koszty mieszkania, utrzymania dzieci i inne typowe wydatki. Może zastosować własne wartości minimalne.
Raty, limity w rachunku, karty kredytowe, poręczenia oraz inne stałe obciążenia zmniejszają środki dostępne na nową ratę.
Wyższa kwota zwiększa ratę. Dłuższy okres może ją obniżyć, ale w hipotece zdolność dla okresu ponad 25 lat ocenia się maksymalnie dla 25 lat.
Bank ocenia nie tylko bieżącą ratę, lecz również odporność budżetu na zmianę kosztu pieniądza zgodnie z właściwymi zasadami ostrożnościowymi.
Terminowość wcześniejszych spłat może wpływać na decyzję. Natomiast bank korzysta z baz i własnych modeli, których ten kalkulator nie odtwarza.
Jak bank sprawdza zdolność kredytową?
Weryfikacja danych
Bank sprawdza tożsamość, wniosek, dochody oraz dokumenty potwierdzające źródło spłaty.
Analiza budżetu
Dochody są zestawiane z kosztami gospodarstwa, ratami, limitami i innymi obciążeniami.
Ocena ryzyka
Sprawdzane są właściwe bazy, historia spłat, scoring oraz parametry zabezpieczenia hipotecznego.
Decyzja i warunki
Bank może zaakceptować wniosek, zaproponować inną kwotę, zażądać dodatkowych dokumentów albo odmówić.
Jak można poprawić zdolność kredytową?
Nie każda zmiana zadziała w każdym banku, ale poniższe działania mogą zmniejszyć obciążenie budżetu lub uporządkować dane analizowane we wniosku.
Spłać lub ogranicz zobowiązania
Niższe raty zwiększają miesięczną nadwyżkę. Zamknięcie nieużywanej karty albo limitu może pomóc, jeżeli bank przypisuje im obciążenie.
Zweryfikuj dane w BIK
Sprawdź, czy widoczne są właściwe zobowiązania i terminowość spłat. Samodzielne sprawdzenie własnego Raportu BIK nie zastępuje oceny banku.
Zwiększ wkład własny
Większy wkład obniża potrzebną kwotę kredytu i LTV. Nie należy jednak przeznaczać na niego całej poduszki finansowej.
Udokumentuj stabilny dochód
Przygotuj dokumenty wymagane dla swojej formy zatrudnienia lub działalności. W rezultacie bank sam określa, jaką część i historię dochodu uzna.
Przykład interpretacji wyniku
Jeżeli gospodarstwo ma 8 000 zł dochodu netto, 3 200 zł kosztów i zobowiązań oraz chce zachować 1 300 zł rezerwy, matematyczna kwota dostępna na nową ratę wynosi 3 500 zł.
Co z tego wynika?
- kalkulator przeliczy 3 500 zł na kapitał przy podanej stopie testowej,
- bank może uznać inne koszty lub dochód,
- historia BIK i scoring mogą zmienić decyzję,
- jest to scenariusz edukacyjny, a nie oferta.
Oficjalne zasady i jawne źródła
Model wykorzystuje wymagania dotyczące sposobu badania zdolności hipotecznej, ale nie udaje wewnętrznego systemu konkretnego banku.
Rekomendacja S KNF
Bank powinien analizować dochody, typowe koszty utrzymania, wszystkie zobowiązania, okres kredytowania i ryzyko stopy procentowej.
Zobacz dokument KNF →Okres oceny do 25 lat
Przy okresie umowy dłuższym niż 25 lat zdolność powinna być oceniana przy okresie nieprzekraczającym 25 lat. Dlatego kalkulator stosuje tę zasadę automatycznie.
Sprawdź Rekomendację S →Co oznacza wynik kalkulatora?
Czy wynik jest decyzją kredytową banku?
Nie, ponieważ jest to jedynie matematyczna symulacja oparta na wpisanych danych. Następnie bank sprawdzi dokumenty, historię kredytową, stabilność dochodu, własne koszty minimalne i procedury ryzyka.
Dlaczego kalkulator nie używa jednego limitu DTI?
Nie istnieje jeden identyczny limit obowiązujący wszystkie banki i wszystkich klientów. Zamiast ukrytego procentu kalkulator odejmuje rzeczywiste wydatki, zobowiązania oraz rezerwę wskazaną przez użytkownika.
Dlaczego okres oceny jest ograniczony do 25 lat?
Taką zasadę przewiduje Rekomendacja S dla kredytów hipotecznych spłacanych przez okres dłuższy niż 25 lat. Jednak rzeczywista umowa może mieć dłuższy okres, lecz wydłużenie nie powinno sztucznie zwiększać zdolności.
Jak historia w BIK wpływa na ocenę?
Nie, ponieważ serwis nie pobiera raportu BIK i nie powinien zgadywać scoringu. Dlatego negatywna historia, opóźnienia lub brak wymaganej historii mogą zmienić decyzję banku niezależnie od wyniku matematycznego.
Czy kalkulator zdolności kredytowej wpływa na BIK?
Nie, gdyż obliczenia są wykonywane lokalnie w przeglądarce, bez wysyłania zapytania kredytowego i bez pobierania danych z BIK.
Jak bank traktuje mój dochód?
To zależy. Ponadto sposób uznania dochodu zależy m.in. od jego źródła, regularności, historii, dokumentacji i wewnętrznych zasad banku. Natomiast w kalkulatorze wpisujesz kwotę, którą chcesz przyjąć do własnej symulacji.
Kiedy wspólny wniosek może zwiększyć zdolność?
Niekoniecznie. Co więcej, druga osoba może wnieść dodatkowy dochód, ale bank uwzględni również jej koszty, zobowiązania, historię kredytową i osoby na utrzymaniu.
Jak nieużywana karta kredytowa wpływa na zdolność?
Tak, w określonych sytuacjach. Przykładowo bank może przypisać obciążenie do przyznanego limitu nawet wtedy, gdy karta nie jest aktualnie wykorzystana. Ostatecznie dokładny sposób obliczenia zależy od procedury banku.
Co oznacza wysoki wynik kalkulatora przy ocenie BIK?
Nie, ponieważ kalkulator mierzy możliwości budżetowe na podstawie podanych kwot. Natomiast ocena punktowa BIK podsumowuje historię spłat, a bank może dodatkowo stosować własny scoring i inne źródła danych.
Dlaczego dwa banki mogą wyliczyć inną zdolność?
W efekcie banki mogą inaczej uznawać dochody, przyjmować koszty gospodarstwa, obciążać limity, stosować bufory oraz oceniać ryzyko. Dlatego ta sama osoba może otrzymać różne wyniki.
Porównaj aktualne oferty hipoteczne
Po obliczeniu zdolności możesz sprawdzić orientacyjne raty i parametry dostępnych propozycji. Ponadto zobacz ranking kredytów hipotecznych i porównaj aktualne warunki. Ostateczna oferta zależy od indywidualnej oceny banku.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe